Янв
20
2013

Ипотека по закону: 5 советов заёмщику

«Прежде чем взять кредит, на что должен обратить внимание заемщик, какие вещи разумно проверить в отношении ипотечного кредитора?»

Законодательная база в области ипотеки в настоящий момент является достаточно проработанной. Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» был принят 16 июля 1998 года. За время действия в указанный закон 20 раз вносились изменения и дополнения. На практике основные сложности возникают в области понимания и применения закона, а не в связи с законодательным регулированием.

Серьезные займодавцы (кредитные организации) соблюдают законодательство,  стараются не допускать нарушений, отчасти потому, что их деятельность жестко регламентирована и контролируется Центральным Банком и другими госорганами, отчасти потому, что они осознают ценность положительной репутации. Ответственные сотрудники кредитных организаций (руководители, юристы) в большинстве своём отлично понимают и применяют действующее законодательство.

Наиболее уязвимыми в этом смысле являются граждане (физические лица), которые преимущественно не знают законов, в т.ч. своих прав и обязанностей, редко читают и ещё реже понимают документы, которые подписывают. Юридическая безграмотность становится особенно опасной, когда на кону значительные денежные суммы, оформление в залог собственной недвижимости. В случае нарушения условий кредитного договора (как правило, допущения просрочки выплат) в худшем случае может произойти принудительное взыскание имущества в счет исполнения требований. Граждан тут защищает судебный порядок обращения взыскания на жилые помещения, что не должно расслаблять.

Для минимизации рисков заёмщику следует соблюдать простую гигиену: быть следопытом, быть немного «ботаником» и привлекать помощников, по возможности. Далее по тексту мы описали некоторые рекомендуемые этапы действий заёмщика, отразили некоторые риски, которые разумно принять во внимание при оформлении кредита (ипотеки), а также даём 5 (пять) практичных советов от юриста.

Сбор и изучение информации.

Как следопыт, соберите информацию о кредитной организации (банке), в которой вы намереваетесь оформить кредит. Используйте информацию из Интернета, а также спрашивайте мнение знакомых о такой организации. Найдите знакомых, которые обслуживались или обслуживаются в конкретной организации – общая информация о банке, порядке и дисциплине, отношении к клиентам будет полезна. Еще полезнее будет персональный опыт ваших знакомых в получении и обслуживании  кредита, оформлении ипотеки.

Знакомство с кредитной организацией.

Привлекательный и информативный сайт, вежливый голос по телефону  – это хорошо. Не ограничивайте себя только в этом. Запросите документы, которые имеют отношение к процедуре получения и обслуживания кредита, в особенности – проекты документов, которые необходимо будет подписать. Договоритесь о встрече в офисе кредитной организации, чтобы осмотреться на местности, задать интересующие вопросы, и понять уровень обслуживания клиентов. Иногда для понимания ситуации разумно запросить внутренние регламенты и правила, что не всегда приветствуется банковскими сотрудниками. Будьте гибкими, будьте настойчивыми.

Ознакомление с документами.

Станьте немного «ботаником», т.е. будьте осторожными, внимательными и дотошными в ознакомлении с документами, схемами и условиями предоставления и возврата кредита, оформления и погашения залога недвижимости (ипотеки). При ознакомлении с документами смело делайте их ксерокопии, фотографируйте их на камеру мобильного телефона, если копию сделать невозможно. Обязательно просите сотрудников кредитной организации заранее предоставить вам документы, которые необходимо будет подписать. Это позволит вам или вашим помощникам внимательно всё прочитать. Важно ознакомиться с полным текстом подписываемого документа, т.к. «хитрые» условия могут быть спрятаны в любом месте. Не поддавайтесь на спешку. Документы требуют тишины и внимательного ознакомления с ними, чтобы вам не говорили другие лица. Подписывайте только те документы, смысл которых вам понятен. На практике случаются ситуации, когда самое важное, на наш взгляд, действие – подписание документов,  происходит в спешке. А как известно из пословицы «что написано пером, того не вырубишь топором».

Помощь профессионалов.

Обращайтесь за помощью к ипотечным брокерам, юристам, риэлторам, если имеется такая возможность. Если специалист хороший, это позволит минимизировать ваши риски.

Иногда привлечение юриста на подписание документов может спасти вашу недвижимость. Если у вас имеется грамотный, рассудительный и слегка дотошный знакомый – пригласите его на встречу с сотрудниками кредитной организации, на подписание документов. Рассудительный помощник поможет вам остаться в трезвом уме и не поддаться на спешку, если вдруг.

5 рисков, которые разумно принять во внимание при оформлении кредита (ипотеки):

  • риск обращения взыскания на залог (недвижимость) в случае невыплаты по кредиту;
  • риск нарушения или ненадлежащего исполнения требований по кредитному договору, договору об ипотеке. Нарушение может быть наказано штрафом;
  • риск изменения ставок по кредиту. Особенно актуально, если кредит предоставлен на долгий срок.
  • риск наступления жизненной ситуации, которая не позволяет исполнять требования по кредитному договору, не оговорена в кредитном договоре;
  • риск приобретения недвижимости с юридическими дефектами, что может повлечь утрату недвижимости в будущем, но сохранения обязательства по возврату кредита.

5 советов от юриста при оформлении кредита (ипотеки):

  • Уделите особое внимание разделу «Заёмщик обязуется». Рекомендуем переписать договор на «русский язык», записав в колонку все обязательства и требования, которые вам нужно будет исполнять. Часто займодавцы требуют сообщать в письменной форме о важных изменениях и других обстоятельствах из вашей личной жизни. Например, об изменении фамилии, смене места жительства. Соблюдайте все требования точно и в срок.
  • Запишите в отдельную колонку все сроки (даты), которые нужно соблюдать по кредитному договору и договору об ипотеке. Например, какой нужно выждать срок после уведомления о досрочном погашении кредита? Помните о сроках.
  • Проверьте полномочия лиц, которые подписывают с вами документы. Как правило, сотрудники кредитных организаций действуют на основании доверенностей. Требуйте экземпляр для себя.
  • Соберите и храните в надежном месте всю документацию, которая была вами подписана и, в особенности, — касается кредита и ипотеки (кредитный договор, договор об ипотеке). На практике встречаются случаи, когда клиенты не придают значения документам, забывают некоторые свои документы у помощников, посредниках.
  • Внимательно рассмотрите все условия в подписываемых вами документах, особенно — вопросы о финансовых санкциях (штрафах) за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора (например, пени за просрочку выплаты процентов), порядок реализации заложенного имущества, порядок досрочного погашения кредита.

P.S. Настоящая статья (с некоторыми изменениями) была опубликована в рамках специального проекта РИА-Новости о недвижимости - здесь можно прочитать.

г. Москва, декабрь 2012 г.

Автор текста: Черданцев Вадим

Фото: Автор (правообладатель) неизвестен

Оставить комментарий

Вы должны быть авторизованы для того, чтобы оставить комментарий.